Los créditos rápidos se anuncian como una solución sencilla ante un gasto imprevisto: pequeñas cantidades de dinero, contratación por internet y respuesta prácticamente inmediata. Pero esa facilidad puede esconder TAE muy elevadas, comisiones, plazos de devolución muy cortos y un riesgo real de encadenar un préstamo con otro.
El propio Banco de España advierte de que la mayoría de las empresas que conceden este tipo de financiación no están supervisadas por este organismo, ya que prestar dinero no es una actividad reservada exclusivamente a las entidades bancarias. Por ello, antes de contratar conviene comprobar quién está detrás de la oferta, cuál es la TAE y cuánto habrá que devolver realmente.
Los créditos rápidos no deberían ser la primera opción
Los créditos rápidos no deberían ser la primera opción para afrontar una falta de liquidez. Su facilidad de contratación, los plazos cortos y unos costes que pueden ser muy elevados hacen que una necesidad puntual pueda terminar convirtiéndose en un problema de endeudamiento, especialmente cuando se encadenan varios préstamos para poder pagar los anteriores.
Esta advertencia cobra especial importancia en la Región de Murcia, donde el 48,1 % de los hogares no tenía capacidad para afrontar gastos imprevistos en 2025, según datos del Centro Regional de Estadística de Murcia (CREM). Cuando falta ese margen económico, recurrir a financiación rápida y cara puede agravar todavía más las dificultades para llegar a fin de mes.
Desde ADICAE Murcia advertimos de que el crédito fácil no puede convertirse en la respuesta habitual ante las dificultades económicas de los hogares. Si el consumidor ya se encuentra atrapado en una sucesión de microcréditos, debe revisar sus contratos y no asumir automáticamente como válidos todos los intereses, comisiones y costes reclamados por la financiera.
En estos casos recomendamos reclamar primero por escrito a la entidad y, si no existe una solución adecuada, valorar la vía judicial, conservando contratos, ampliaciones, justificantes de pago, comunicaciones y cualquier otra documentación relacionada.
¿Qué se puede revisar y reclamar?
La usura debe ocupar un lugar principal. Si la TAE es notablemente superior al interés normal del dinero y manifiestamente desproporcionada con las circunstancias del caso, el contrato puede ser declarado usurario conforme a la Ley de Represión de la Usura.
También puede discutirse que una financiera pretenda justificar esos tipos utilizando estadísticas privadas elaboradas por el propio sector de los micropréstamos en lugar de referencias oficiales.
Igualmente puede revisarse si existió una verdadera evaluación de la solvencia del consumidor. La Ley 16/2011 obliga al prestamista a realizar esta evaluación antes de contratar en los créditos incluidos en su ámbito de aplicación.
La contratación sucesiva de varios préstamos y una posible situación de endeudamiento también pueden ser elementos relevantes para analizar cómo se concedió la financiación.
Y, cuando corresponda, pueden examinarse de forma subsidiaria la falta de transparencia de determinadas condiciones contractuales y la posible existencia de cláusulas abusivas.
Cada contrato requiere un análisis. No todos los créditos rápidos son automáticamente usurarios ni la falta de evaluación de solvencia, la contratación sucesiva o un problema de transparencia provocan por sí solos la nulidad del préstamo.
La Audiencia Provincial de Murcia ya se ha pronunciado sobre los microcréditos
Existe además jurisprudencia especialmente relevante para los consumidores de la Región de Murcia.
La Audiencia Provincial de Murcia, Sección 4.ª, en su sentencia 434/2026, de 30 de abril, analizó un micropréstamo cuya TAE alcanzaba el 5.437 %.
La financiera pretendía utilizar como referencia los datos de la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP). La Audiencia rechazó este criterio porque esas estadísticas no están sometidas a la supervisión del Banco de España ni de otro organismo oficial y utilizó como referencia, estadísticas oficiales del Banco de España, relativas al crédito al consumo.
La resolución también señala que el elevado riesgo derivado de conceder créditos sin una adecuada evaluación individual del prestatario no puede servir por sí mismo para justificar intereses extraordinariamente desproporcionados.
La Audiencia Provincial de Murcia cuenta además con un acuerdo de unificación de criterios de sus secciones civiles de 24 de enero de 2025, relevante para la aplicación de la usura y sus consecuencias en los contratos de crédito.
¿Qué ocurre si un crédito rápido se declara usurario?
Declarar nulo un crédito por usura no significa que el consumidor pueda quedarse gratuitamente con el dinero recibido.
El artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura establece que, declarado nulo el contrato, el prestatario únicamente debe devolver la suma efectivamente recibida.
Por tanto:
- si todavía no ha devuelto todo el capital recibido, deberá abonar únicamente la parte pendiente;
- si ya ha devuelto exactamente ese capital, no tendrá que pagar más por el préstamo usurario;
- y si ha abonado una cantidad superior, podrá corresponder a la financiera devolver el exceso.
Los intereses, comisiones y demás costes vinculados al préstamo declarado usurario dejan de ser exigibles en los términos previstos legalmente.
Una protección más estricta sigue pendiente
El Gobierno presentó en enero el Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo, destinado a reforzar la protección frente a microcréditos, préstamos rápidos y créditos de alto coste.
Entre otras medidas, plantea mayores exigencias de evaluación de solvencia, más transparencia, límites al coste de determinados créditos y que los operadores afectados queden sometidos a autorización y supervisión del Banco de España.
Pero hay una advertencia fundamental: estas nuevas protecciones todavía no están en vigor. La reforma debe completar su tramitación antes de convertirse en norma definitiva.
Desde ADICAE Murcia consideramos que los conflictos que ya están llegando a los tribunales y el riesgo de endeudamiento muestran la necesidad de avanzar hacia una protección más efectiva frente al crédito de alto coste.
Mientras tanto, quien haya contratado uno o varios créditos rápidos con TAE extraordinariamente elevadas no debe dar por perdida la posibilidad de defender sus derechos. Revisar los contratos y reclamar puede marcar la diferencia entre asumir una deuda aparentemente interminable y pagar únicamente aquello que legalmente corresponda.
